Безналичные деньги — деньги, денежные средства на банковских счетах, используемые для оплаты, взаимных расчетов посредством перечислений с одного счета на другой [1]. Такие деньги представляют собой экономическую категорию, означающую кредитовые остатки различных счетов клиентуры в банках: расчетных, текущих, текущих валютных, корреспондентских, счетов для финансирования капитальных вложений.

Расчет — действие, в результате которого денежные обязательства между двумя или более сторонами считаются выполненными. Расчеты в народном хозяйстве представляют собой совокупность экономических — товарно-денежных отношений, связанных с возникновением и урегулированием взаимных требований и обязательств субъектов рынка в процессе осуществления хозяйственных операций [2].

Таким образом, термин «безналичные расчеты» может быть определен как «правовые отношения, предпосылкой возникновения которых является право требования владельца счета определенной денежной суммы по указанным реквизитам в определенный срок и за вознаграждение, а также корреспондирующая данному праву обязанность банка».

Безналичные банковские расчеты занимают важное место в финансовой системе современного общества, так как обеспечиваю эффективное и безопасное перемещение денежных средств. В условиях глобализации и стремительного развития цифровых технологий, безналичные расчеты являются не просто альтернативой наличным, но и основным инструментом финансовых операций.

Сущность безналичных расчетов заключается в их способности обеспечивать удобство, безопасность и скорость финансовых транзакций. Удобство безналичных расчетов заключается в том, что они позволяют людям совершать платежи быстро и легко, не требуя физического присутствия.

Безопасность является еще одним важным преимуществом безналичных расчетов. Современные технологии шифрования и аутентификации значительно снижают риск мошенничества и несанкционированного доступа к финансовым средствам.

Скорость транзакций в системе безналичных расчетов также играет одну из ключевых ролей. Такие операции могут быть проведены в режиме реального времени, что особенно важно, например, для бизнеса, где задержки в платежах могут привести к финансовым потерям.

Безналичные банковские расчеты играют ключевую роль в функционировании современной экономики. Они способствуют увеличению объемов торговли, так как быстрая транзакция дает возможность быстрее получать оплату за товары и услуги. Это, в свою очередь, стимулирует экономический рост и развитие бизнеса.

Статистика демонстрирует, что по данным Центробанка, в 2023 году доля безналичных платежей достигла 83,4 %, а по итогам III квартала 2024 года — 85,3 %. Также статистика говорит о снижении доли наличных платежей. По итогам 9 месяцев 2024 года зафиксирован самый низкий показатель — 14,7 %.

Безналичные платежи действительно пользуются популярностью у населения. Так, согласно статистике, по данным на 1 января 2025 года, банки России выпустили 515,8 млн карт, что эквивалентно примерно 3,4 карты на одного жителя.

В 2025 году владельцы карт совершили 76,1 млрд транзакций на общую сумму 168,2 трлн рублей. Большую часть транзакций составили безналичные операции: 97,6 % по количеству и 77,7 % по объёму. Наиболее часто россияне использовали карты для оплаты товаров и услуг: 84,8 % по количеству и 36,2 % по объёму транзакций. Значительную долю составляли переводы денег друг другу: 11,9 % по количеству и 38,2 % по объёму. Снимают наличные россияне сравнительно редко: 2,4 % по количеству и 22,3 % по объёму операций. По информации исследования Frank RG, 53 % дебетовых карт, или более 227 млн, задействуются меньше пяти раз в месяц. По-настоящему активных карт, по которым проводится от 5 до 30 транзакций в месяц, — 150 млн, и только по 70 млн из 430 млн карт совершается более 30 транзакций в месяц [3].

Первоначально безналичные расчеты осуществлялись преимущественно через банковские переводы и чеки. С появлением пластиковых карт начался новый этап развития, ознаменовавшийся ростом популярности карточных платежей. Впоследствии, с развитием интернета и мобильных технологий, электронные платежи стали неотъемлемой частью финансовой системы. Сегодня в России широко используются такие формы электронных платежей, как интернет-банкинг, мобильные платежи, электронные кошельки и системы быстрых платежей.

На рынке электронных платежей наблюдается положительная динамика. Среди ключевых игроков рынка можно выделить такие компании, как Visa, Mastercard, МИР, а также различные платежные агрегаторы и электронные кошельки. Широкое распространение получили технологии бесконтактной оплаты, такие как NFC, а также системы QR-кодов и биометрической идентификации. Особое внимание уделяется безопасности платежей и защите от мошенничества.

Совершенно очевидно, что безналичные расчеты обладают рядом преимуществ по сравнению с наличными, включая удобство, скорость, безопасность и прозрачность. Однако существуют и некоторые недостатки, такие как зависимость от наличия инфраструктуры и доступа к интернету, а также риск киберпреступности.

В перспективе ожидается дальнейший рост доли безналичных расчетов в России, обусловленный развитием новых технологий, увеличением числа пользователей интернета и мобильных устройств, а также государственной поддержкой безналичных платежей. Особое внимание будет уделяться развитию системы быстрых платежей, расширению использования биометрической идентификации и повышению безопасности платежей.

Ожидается, что в ближайшие годы система безналичных платежей будет развиваться в следующих направлениях:

1. Рост популярности мобильных платежей и электронных кошельков.
2. Расширение использования биометрической идентификации при проведении платежей.
3. Развитие системы быстрых платежей и интеграция ее с другими платежными системами.
4. Усиление борьбы с киберпреступностью и повышение безопасности платежей.

В заключение следует отметить, что безналичные расчеты играют важную роль в развитии экономики России, так как именно они обеспечивают удобство и прозрачность финансовых операций. В перспективе ожидается дальнейший рост доли безналичных платежей, обусловленный развитием новых технологий и государственной поддержкой. Мы полагаем, что необходимо продолжить работу по повышению безопасности платежей и финансовой грамотности населения, чтобы обеспечить дальнейшее развитие рынка безналичных расчетов в России.

Таким образом, безналичные банковские расчеты представляют собой неотъемлемую часть современной финансовой системы. На сегодняшний день безналичные расчеты обеспечивают удобство, безопасность и эффективность проведения платежей. С учетом того, что в современном мире идет цифровизация экономики, значимость безналичных расчетов будет только увеличиваться.

Литература:

1. Андрюшин, С. А. Банковские системы [Текст]: учебное пособие /С. А. Андрюшин. — М.: Альфа-М; ИНФРА-М, 2014. — 256 с.
2. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 10.04.2005 г.) // СПС Гарант, 2017.
3. Тренды и изменения в использовании платежных карт в России. Режим доступа: https://amulex.ru/daily/news/trendy-i-izmeneniya-v-ispolzovanii-platezhnyh-kart-v-rossii-bjfj4kf/. (Дата обращения: 30.04.2025)